Empréstimo consignado é uma das modalidades mais populares no Brasil — especialmente entre CLT, servidores públicos e aposentados. A razão é simples: as taxas são muito menores que empréstimo pessoal comum porque o banco tem garantia (desconto automático em folha).
Mas consignado também tem armadilhas. Muita gente contrata sem entender o impacto no orçamento, acaba com múltiplos consignados e fica “preso” financeiramente. Este artigo mostra como usar consignado com inteligência.
Como funciona empréstimo consignado
Você pede dinheiro ao banco. O banco desconta automaticamente da sua folha de pagamento (ou aposentadoria). Porque o banco tem garantia, as taxas são menores.
Exemplo:
- Você ganha R$ 3.000.
- Contrata consignado de R$ 5.000 a 1,5% ao mês.
- Parcela: R$ 250.
- Banco desconta R$ 250 direto do seu salário.
- Você recebe R$ 2.750.
Quem pode contratar consignado
- CLT: Funcionário com carteira assinada.
- Servidor público: Federal, estadual, municipal.
- Aposentado: INSS, militar, servidor público.
- Pensionista: Quem recebe pensão.
Cada categoria tem regras e limites diferentes.
Taxas de consignado
Consignado é mais barato que empréstimo pessoal, mas ainda tem custo.
Taxa média:
- CLT: 1,5–2,5% ao mês (18–30% ao ano)
- Servidor público: 1–1,5% ao mês (12–18% ao ano)
- Aposentado: 1,5–2% ao mês (18–24% ao ano)
Comparação:
- Empréstimo pessoal: 3–8% ao mês (36–96% ao ano)
- Consignado: 1,5–2,5% ao mês (18–30% ao ano)
- Diferença: Consignado é 50–70% mais barato
Vantagens do consignado
- Taxas muito menores
Porque banco tem garantia (desconto automático). - Aprovação rápida
Horas, não dias. - Limite maior
Pode ser até 35% da renda (dependendo da categoria). - Sem burocracia
Não precisa de garantia, avalista, documentação complexa. - Desconto automático
Você não esquece de pagar (desconto sai direto).
Desvantagens do consignado
- Reduz renda disponível
Desconto automático deixa menos dinheiro na mão. - Pode virar armadilha
Muita gente contrata múltiplos consignados e fica “presa”. - Menos flexibilidade
Não pode parar de pagar (desconto é automático). - Pode impedir outras operações
Se você já tem consignado, pode ficar sem limite para outras coisas. - Impacto psicológico
Você “não vê” o dinheiro sendo descontado, o que pode levar a gastar mais.
Quando consignado faz sentido
- Você está consolidando dívida cara
Trocar rotativo (10% ao mês) por consignado (1,5% ao mês) economiza muito. - Você tem renda estável
CLT, servidor, aposentado têm renda previsível. - Você tem plano de pagamento realista
Parcela cabe no orçamento com folga. - Você não tem múltiplos consignados
Um consignado é ok. Três é armadilha.
Quando consignado NÃO faz sentido
- Você já tem múltiplos consignados
Você está “preso” financeiramente. - A parcela já nasce no limite do orçamento
Sem folga, qualquer imprevisto quebra o plano. - Você está usando para consumo impulsivo
Viagem, eletrônicos, “dar um respiro”. - Você não tem fundo de emergência
Sem colchão, consignado vira armadilha.
Limite de consignado
Limite é quanto você pode pegar. Varia conforme categoria:
CLT:
- Até 35% da renda bruta
- Exemplo: ganha R$ 3.000, pode pegar até R$ 1.050
Servidor público:
- Até 35% da renda
- Pode ser maior se tiver bom histórico
Aposentado:
- Até 35% do benefício
- Limite menor que CLT
Portabilidade de consignado
Você pode trocar de banco e conseguir taxa menor.
Como funciona:
- Você contrata consignado no banco A.
- Encontra taxa melhor no banco B.
- Banco B paga a dívida no banco A.
- Você passa a pagar banco B (com taxa menor).
Vantagem: Economiza em juros.
Cuidado: Verifique se há multa por antecipação.
Erros comuns com consignado
- Contratar múltiplos consignados
Você fica “preso” com desconto alto. - Não comparar taxas
Taxas variam entre bancos. Compare. - Aceitar parcela que já nasce no limite
Sem folga, qualquer imprevisto quebra. - Usar para consumo impulsivo
Consignado é ferramenta, não renda extra. - Não revisar anualmente
Taxas mudam. Revise se vale a pena.
Checklist antes de contratar consignado
- Defini valor e prazo realista?
- Levantei propostas de 3+ bancos?
- Comparei pelo CET?
- Verifiquei custo total (CET × prazo)?
- Tenho plano de pagamento realista?
- Parcela cabe no orçamento com folga?
- Não tenho múltiplos consignados?
- Verifiquei se há multa por antecipação?
- Li contrato inteiro?
FAQ
Consignado afeta score?
Pode afetar no curto prazo (nova dívida), mas se pagar em dia, melhora.
Posso fazer portabilidade?
Sim, geralmente. Pode economizar em juros.
Qual é o limite máximo?
Até 35% da renda (varia conforme categoria e banco).
Devo contratar múltiplos consignados?
Não. Um é ok. Múltiplos é armadilha.
Conclusão
Consignado é ferramenta poderosa para quem tem renda estável. As taxas são muito menores que empréstimo comum, e aprovação é rápida. Mas é fácil cair na armadilha de múltiplos consignados. O segredo é: contratar com propósito (consolidar dívida, não consumo), comparar taxas, ter parcela com folga e não contratar múltiplos. Se você fizer isso, consignado pode ajudar muito.